Ostin ensiasunnon muutama vuosi sitten (ja nyt pari kk sitten muutimme taas), ja aloitin googlaamalla "asunnon osto" ja tutustuin pankkien "ensiasunnon ostajan opas" -muistilistoihin ja lainalaskureihin. Nuo ovat ihan hyviä lähteitä, joskin melko yleisluontoisia. Siellä kerrotaan paljonko suunnilleen tarvitset säästöjä, mikä on ASP, muistutetaan että kannattaa tarkistaa taloyhtiössä tehdyt remontit jne.
Mitään kovin konkreettisia tai yllättäviä asunnonostamisen sudenkuoppia tuolla ei kuitenkaan kerrota ja niinpä Pinkku-Pinkku astuu esiin ja esittelee teille.... TATTADADAA!
Tässä lista asioista, jotka olisin halunnut itse tietää asuntoa ostaessa (suurimman osan tiesinkin, osan opin kantapään kautta. Disclaimer: minä en ole mikään sijoitusneuvoja ja vaikka olen jutellut ex-pankkiirin/nykyisen matemaatikon kanssa lainoista, ei hänkään ole sijoitusneuvoja. Myöskin eri ihmisillä on eri prioriteetteja, alla oleva lista heijastelee minun prioriteettejani, osa lukijoista on varmaan eri mieltä jostain, ja se on ok!):
- Odotusarvoisesti selviät halvimmalla, jos otat indeksiin sidutun lainan, eikä mitään korkokattoja tms, vaikka pankit niitä mielellään myyvät. Toki, mielenrauhan vuoksi (tai jos maksukykysi ei kestä yllättäviä koron muutoksia) voit haluta maksaa vähän enemmän siitä hyvästä, että korko pysyy tietyissä rajoissa.
- Vastaavasti lyhyemmän ajan indeksit ovat odotusarvoisesti halvempia, mutta vaikeammin ennustettavia (esim Euribor 12 kk on todennäköisesti kalliimpi kuin Euribor 3 kk, mutta Euribor 3 vaihtelee kolmen kuukauden välein, siinä missä Euribor 12 pysyy samana koko vuoden)
- Kilpailuta pankki. Muista myös, että pankkien lainatarjouksissa on tinkimisvaraa. Esim kun itse ostin asunnon 2019, sain neuvoteltua pankilta 25 vuoden lainan, jonka korko on Euribor12 + 0,45 % ja koron lisäksi tulee muutaman euron kiinteät kulut. Entinen pankkiiri -ystäväni sanoi silloin, että alle 0,5% marginaali on ihan hyvä tarjous ja todellinen vuosikorkoni oli tuon 0,5 %. Se, millaisen lainan pankki antaa sinulle, riippuu toki maksukyvystäsi.
- Yhtiölaina on todennäköisesti kalliimpi kuin pankista suoraan otettu asuntolaina, joten kannattaa ottaa pankista vähän isompi laina kerralla ja maksaa yhtiölainat pois heti asuntoa ostaessa (tai tarkista ainakin kumpi on halvempi)
- Tarjoa 10-20 % alle pyyntihinnan, voi olla että tärppää (ja et ainakaan menetä mitään, vaikkei myyjä suostuisikaan).
- Älä ota vuokratonttia - jostain syystä vuokratontilla olevat asunnot ovat lähes samoissa hinnoissa kuin omalla tontilla olevat, vaikka asumiskustannukset ovat pitkällä aikavälillä paljon korkeammat ja huonosti ennustettavat (vuokra saattaa nousta paljonkin jolloin asumiskustannukset ja jälleenmyyntiarvo huononevat)
- Jos kuitenkin otat asunnon vuokratontilla ja päätät lunastaa oman osuutesi heti, varmista taloyhtiön papereista, ettet joudu osallistumaan tontin lunastuksen kuluihin uudestaan, jos taloyhtiö päättää myöhemmin lunastaa loput tontista. <- tämä on mahdollista!
- Varmista, ettei kylpyhuoneessa ole käytetty mikrosementtiä - kamala mikrobivaurioriski, mutta jostain syystä muodissa uusituissa kylppäreissä
- Katso Oikotiestä talon "talosivujen" (jos kyseisellä taloyhtiöllä sellaiset on) alalaidasta aiemmat pyyntihinnat, niin tiedät millä hinnalla vastaavia asuntoja on aikaisemmin myyty/yritetty myydä (esimerkki talosivusta, skrollaa alas)
- Ihmiset muuttavat eniten kesällä (koulujen kesälomat yms), joten asuntoja on kesällä paljon enemmän tarjolla - toisaalta niin on myös ostajia
- Googlaa asuinalueen kaava - siitä saa osviittaa meinaako kaupunki kaataa puut ikkunasi alta tai rakentaa lähimetsääsi kerrostalon
- Osta asunto, jossa isot remontit (putket, julkisivu) on tehty. Säästyt remontilta ja saat asunnon todennäköisesti halvemmalla.
- Kun käyt asuntonäytössä, juttele naapureiden kanssa. Asuntoilmoituksessa ei lue onko taloyhtiössä riitaisa hallitus tai asunto, johon vähän väliä joudutaan soittamaan poliisit.
- Kuuntele intuitiotasi, jos asunto ei tunnu omalta. Mutta älä luota sokeasti intuitioon vaikka asunto vaikuttaisi täydelliseltä - käy järkiperusteet rehellisesti läpi.
- Kun myyt asuntoasi, imuroi ikkunan välissä olevat kärpäset asuntonäyttöä edeltävänä päivänä, muuten, jos ulkona on pakkasta, ikkuna huurtuu ja huurteen haihtumisessa kestää useita tunteja
- samoin, jos poistat liimatahroja asetonilla tai teet muuta haisevaa, tee se näyttöä edeltävänä päivänä
- Jos olet yrittänyt myydä asuntoasi monta kuukautta ja päätät laskea hintaa, asunto ei nouse itsestään Oikotien ilmoituksissa ylös, nostosta kannattaa maksaa - saimme itse heti soittoja kun teimme noston (muistaakseni 45 €)
- Kaikissa ennen 1994 rakennetuissa asunnoissa pitää ennen remontointia tehdä asbestikartoitus, jos asbestia löytyy, remontti on vähän kalliimpi.
- Syötä tuonne [vihreisiin soluihin] asunnon hinta, säästöjesi määrä, korko (esim minun korkoni oli Euribor12 + 0,5 % + muutaman euron kiinteät kulut, kiinteät kulut olivat niin pienet suhteessa koron vaihteluihin, että jätin ne pois laskuista), muut kulut ja Excel laskee sinulle automaagisesti [keltaisella pohjalla oleviin soluihin] lainan kuukausierän ja kokonaiskulut kullekin asunnolle.
- Kokeile vaihtaa korkoa ja katso paljonko kuukausierä muuttuu ja paljonko juoksevat asunnon kulut muuttuvat suhteessa lainakuluihin (sitä ei tietenkään voi ennustaa paljonko korot tulevat seuraavan 25 vuoden aikana muuttumaan, mutta itse testasin, että pystyn maksamaan lainan vielä vaikka korko nousisi 10 prosenttiyksikköä, uskon/toivon että sitä ylemmäs korot eivät nouse ainakaan ennen kuin palkkani on noussut myös)
- Tuo Excel on tehty oletuksella, että ei ota yhtiölainaa, jolloin rahoitusvastiketta ei ole ja myyntihinnalla ei ole väliä, pelkästään velattomalla hinnalla (jos haluat verrata kannattaako ottaa pankin laina vai yhtiölaina, niin lisää toki sarakkeita exceliin ja kokeile!)
- Lisää sarakkeita mielesi mukaan! Esim. jos suunnittelet remonttia, se kannattaa laskea mukaan kuluihin.
